இந்தியாவில் EMI பற்றிய புரிதல்: கடன் பிடியைத் தவிர்க்கும் வழிகள்

 

இந்தியாவில் EMI பற்றிய புரிதல்: கடன் பிடியைத் தவிர்க்கும் வழிகள்

EMI (சமமான மாத தவணை) பெரும்பாலான இந்திய நடுத்தர வர்க்கத்தினரின் வாழ்க்கையின் ஒரு பகுதியாகிவிட்டது, பலர் தங்கள் வருமானத்தின் பெரும் பகுதியை பல்வேறு கடன்களை தீர்க்க செலவிடுகின்றனர். EMI பற்றிய விளக்கமும், எப்படி கடன் சிக்கலில் சிக்காமல் இருக்கலாம் என்பதும் இங்கு தரப்படுகிறது.

 EMI என்றால் என்ன?

EMI என்பது கடன் வாங்கியவர் ஒவ்வொரு மாதமும் ஒரு குறிப்பிட்ட தேதியில் கடன் தர்பவருக்கு செலுத்தும் நிலையான தொகை ஆகும். இது அசல் திருப்பிச் செலுத்துதலும் வட்டி கட்டணமும் அடங்கியது, இது ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்திற்குள் கடனை தீர்க்க வடிவமைக்கப்பட்டுள்ளது.

 இந்தியாவில் பொதுவான EMI வகைகள்:

- வீடு கடன் (வழக்கமாக 15-30 ஆண்டுகள்)

- கார் கடன் (5-7 ஆண்டுகள்)

- தனிப்பட்ட கடன் (1-5 ஆண்டுகள்)

- நுகர்பொருள் கடன் (6 மாதம்-3 ஆண்டுகள்)

- கிரெடிட் கார்டு EMI

- கல்விக் கடன் (5-10 ஆண்டுகள்)

 இந்தியர்கள் EMI கலாச்சாரத்தில் சிக்கியுள்ளதற்கான காரணங்கள்

1. **ஆசை நிறைந்த வாழ்க்கை முறை**: தற்போதைய வருமானத்தை விட பெரிய வீடுகள், கார்கள், கேஜெட்கள் வாங்கும் ஆசை

2. **எளிதான கிடைப்பு**: வங்கிகள்/NBFCகள் குறைந்த ஆவணங்களுடன் கடன்களை தாராளமாக வழங்குகின்றன

3. **சமூக அழுத்தம்**: "அண்டை வீட்டாருடன் போட்டி" எனும் மனோபாவம்

4. **குறைந்த நிதி அறிவு**: மொத்த வட்டி செலவை பலர் கணக்கிடுவதில்லை

5. **இப்போது வாங்கி பின்னர் பணம் செலுத்தும் கலாச்சாரம்**: உடனடி திருப்தியை சாதாரணமாக்குதல்

 EMI பிடியை தவிர்க்கும் வழிகள்

1. **தேவைகளுக்கும் விருப்பங்களுக்கும் வேறுபாடு தெரிந்து கொள்ளுங்கள்**

   - தேவை: வாழும் வீட்டிற்கான வீடு கடன் (சில நேரங்களில் தவிர்க்க முடியாதது)

   - விருப்பம்: தற்போதைய போன் நன்றாக வேலை செய்யும் போது புதிய ஐபோன் EMIயில் வாங்குதல்

2. **வாகனங்களுக்கு 20/4/10 விதியைப் பின்பற்றுங்கள்**

   - 20% முன்பணம்

   - 4 ஆண்டுகளுக்கு மேல் கடன் காலம் இல்லை

   - மொத்த வாகன செலவுகள் (EMI+இன்சூரன்ஸ்+எரிபொருள்) ≤ வருமானத்தின் 10%

3. **ஆரோக்கியமான கடன் விகிதங்களை பராமரிக்கவும்**

   - மொத்த EMIகள் மாத வருமானத்தின் 40-50% ஐ விட அதிகமாக இருக்கக்கூடாது

   - வீடு கடன் EMI ≤ வருமானத்தின் 30%

   - பிற EMIகள் ≤ வருமானத்தின் 20%

 4. **முதலில் அவசர நிதியை உருவாக்குங்கள்**

   - பெரிய கடன்கள் எடுப்பதற்கு முன் 6-12 மாத செலவுகளை சேமிக்கவும்

   - அவசர நிலைகளுக்கு அதிக வட்டி கடன் எடுப்பதை தடுக்கிறது

5. **வாங்குவதற்கு 30-நாள் விதியைப் பயன்படுத்தவும்**

   - EMIயில் அத்தியாவசியமில்லாத பொருட்களை வாங்குவதற்கு முன் 30 நாட்கள் காத்திருக்கவும்

   - பெரும்பாலான தூண்டுதலால் வரும் விருப்பங்கள் இந்த காலத்தில் குறையும்

6. **அதிக முன்பணம் செலுத்துங்கள்**

   - குறைந்தபட்ச முன்பணங்கள் வட்டி செலவை அதிகரிக்கும்

   - முடிந்தால் குறைந்தது 30-40% முன்பணம் செலுத்த முயற்சிக்கவும்

7. **கடன்களை முறையாக முன்பணம் செய்யுங்கள்**

   - போனஸ்/உயர்வுகளை பகுதி முன்பணம் செய்ய பயன்படுத்தவும்

   - அசலை வேகமாக குறைத்து மொத்த வட்டியை குறைக்கிறது

 8. **கிரெடிட் கார்டு EMIகளை தவிர்க்கவும்**

   - வட்டி விகிதங்கள் பெரும்பாலும் 18-24% p.a.

   - தாமதமான பணம் செலுத்துதல்கள் கடுமையான தண்டனைகளைத் தூண்டும்

 9. **கடன் இல்லாத திட்டத்தை உருவாக்கவும்**

   - அனைத்து கடன்களையும் வட்டி விகிதத்தின் அடிப்படையில் பட்டியலிடவும்

   - அனைத்திற்கும் குறைந்தபட்சம் செலுத்தி, அதிக வட்டி கடனுக்கு கூடுதலாக செலுத்தவும் (அவலான்ச் முறை)

10. **செலவழிப்பதற்கு முன் முதலீடு செய்யுங்கள்**

   - முதலீடுகளை முதலில் தானியங்கி செய்யவும் (SIPகள், PPF, முதலியன)

   - மீதமுள்ளதை வைத்து வாழ 

கற்றுக் கொள்ளுங்கள் .

 EMIக்கு சிறந்த மாற்று வழிகள்

1. **முதலில் சேமித்து பின்னர் வாங்குதல்**: இலக்குகளுக்காக முறையாக சேமிப்பது, இப்போது வாங்கி பின்னர் செலுத்துவதற்கு பதிலாக

2. **பயன்படுத்திய பொருட்களை வாங்குதல்**: பழைய கார்கள், புதுப்பிக்கப்பட்ட கேஜெட்களை கருத்தில் கொள்ளுங்கள்

3. **வாடகைக்கு எடுத்தல்**: சில நேரங்களில் வாங்குவதை விட சிறந்தது (குறிப்பாக விரைவாக மதிப்பு இழக்கும் சொத்துகளுக்கு)

4. **சமூக வளங்கள்**: புத்தகங்கள் வாங்குவதற்கு பதிலாக நூலகங்கள், பகிரப்பட்ட பணியிடங்கள்

தேவையான மனோபாவ மாற்றம்

முக்கியமான மாற்றம்:

"நான் EMI செலுத்த முடியும்" ➔ "இதை நேரடியாக வாங்க முடியுமா?"

நினைவில் கொள்ளுங்கள்: ஒவ்வொரு EMI உங்கள் எதிர்கால நிதி சுதந்திரத்தை குறைக்கிறது. சில கடன்கள் (வீடு கடன் போன்றவை) தவிர்க்க முடியாததாக இருக்கலாம், ஆனால் பெரும்பாலான நுகர்வோர் கடன்கள் ஒழுங்கான சேமிப்பு மற்றும் செலவு பழக்கங்களால் தவிர்க்க முடியும்.